Елена Белышева, старший юрист компании «Юнивайд Консалтинг», сделала обзор возможностей по открытию зарубежных карт Visa или Mastercard для россиян.
Где россияне могут открыть карты Visa и Mastercard?
Большинство банков открывает счета и карты своим клиентам при личном присутствии. Из-за санкций в отношении россиян со стороны ЕС, а также проблем с въездом, в Европе сейчас открыть счета крайне сложно (в большинстве случаев без паспорта гражданина ЕС или ВНЖ – невозможно). Доступные для открытия счета варианты в Европе: Сербия, Черногория, Андорра или платежные системы. Однако опции специфические: платежные системы, следуя за европейским регулированием, ограничивают лимиты пользования до 100 тыс. евро, банки в Андорре специализируются на частном банковском обслуживании с минимальным портфелем от 500 тыс. евро на клиента, Сербия и Черногория вследствие повышенного интереса просят своих клиентов размещать значительные инвестиции (в среднем – 100-200 тыс. евро), но уровень сервиса здесь значительно ниже, чем в Андорре.
Многие россияне сейчас открывают карты в странах ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении, Киргизии, Узбекистане, Таджикистане, Казахстане. В некоторых странах до сих пор возможно дистанционное открытие счета на основании выданной нотариальной доверенности на местного представителя или посредством удаленной видео-идентификации с последующим предоставлением нотариально удостоверенных документов. Отметим, что если в начале 2022 года открыть карту виза или мастеркард было достаточно легко, то сейчас ситуация усложняется. Банки меняют требования (просят предоставить больше документов о связи со страной открытия счета и нахождения банка) и правила. Некоторые банки постепенно отказываются от открытия счетов российским клиентам, вместе с тем массовых закрытий актуальных счетов мы не наблюдаем.
Также в нашей практике есть случаи открытия счета в Турции, Грузии, но, скорее, при реальном переезде в эти страны с предоставлением в банк локального адреса проживания.
21 ноября была анонсирована возможность открытия карт на Шри-Ланке. Опция достаточно экзотичная, так как ситуация в стране далека от стабильности, но этот вариант можно рассмотреть, как относительно недорогой для небольших трат за рубежом, например, оплаты на стриминговых площадках или в интернет-магазинах.
Еще есть возможность открытия счета в ОАЭ при условии получения многолетней визы (на основании покупки недвижимости, регистрации компании или работы на территории ОАЭ), а также при наличии местного адреса и мобильного номера. Опция дорогая, но из всех наиболее стабильная в части финансовой системы.
Какие сроки открытия карт?
Сроки открытия счетов и привязанных карт значительно варьируются.
В европейских платежных системах реально открыть счет за несколько недель, в банках – за несколько месяцев. Финансовые институты после открытия счета и карты могут отправить последнюю на адрес клиента, но не в РФ. Можно договориться о доставке на зарубежный адрес доверенных лиц или по месту отдыха, если пребывание продлится хотя бы несколько дней.
Если мы говорим о дистанционном открытии в ближнем зарубежье, речь, скорее всего, идет о сроках около 1 месяца. При личном визите в некоторых случаях при обращении с выдачей неименной карты, так как именную нужно ждать минимально 5-7 дней, в других – несколько недель.
Карту на Шри-Ланке можно будет подготовить заранее и получить по прибытии на остров через несколько недель.
В ОАЭ срок будет достаточно долгим, так как для оформления карты сначала необходимо получить многолетнюю визу и местную ID-карту. Реально стоит ориентироваться на 2 месяца и более (с учетом загрузки государственных органов на прохождение биометрии).
Что нужно знать об открытии карт за границей?
Открытие банковского счета для россиян за рубежом имеет определенную специфику:
- возможные дополнительные процедуры (получение аналога ИНН в Казахстане, получение визы в ОАЭ, подтверждение резидентства в стране открытия счета (например, в Грузии));
- навязывание дополнительных продуктов для российских клиентов (договоров накопительного страхования жизни, инвестиций/депозитов);
- получение именной карты занимает время, поэтому в стране нужно находится хотя бы неделю или приезжать за выпущенной картой повторно. Не все банки готовы отправлять карты курьерскими службами, а если соглашаются – в РФ основные международные перевозчики доставки не оформляют;
- сложности с пополнением карт и денежными переводами из РФ (у нас были случаи, когда платежи задерживались и долго проверялись банками-корреспондентами, возвращались за минусом комиссий этих банков);
- высокая стоимость услуг по открытию и сопутствующей юридической поддержке (особенно в ситуации открытия без личного визита в банк). Далее при обслуживании счетов возможны требования неснижаемых остатков, которые могут со временем расти, невыгодный курс конвертации, расходы на «пополнение» карт (SWIFT-переводы) и так далее.
Также необходимо иметь в виду, что далеко не во всех странах существует аналог российской системы страхования вкладов и остатков по счетам физических лиц. В Европе стоимость услуги составляет 100 тысяч евро, что является значительной суммой. Если страхования остатков нет – необходимо обращать внимание на стабильность финансовой системы, а она во многих доступных россиянам странах оставляет желать лучшего. Самые стабильные в настоящий момент – это ОАЭ и Андорра.
Также необходимо помнить об обязанностях россиян по российскому законодательству о валютном регулировании и валютном контроле:
- декларирование счета в РФ (как при открытии, так и при закрытии счета);
- ежегодная отчетность о движениях по зарубежным счетам. По отчетности есть освобождение при обороте менее 600 тыс. рублей в год, если страна нахождения банка участвует в обмене с РФ или является членом ЕАЭС (Белоруссия, Казахстан, Армения и Киргизия). Но на практике, чтобы доказать основания для освобождения российским налоговым органам, все равно необходимо предоставлять подтверждающие документы;
- зачисление на иностранный счет только тех платежей, которые прямо разрешены российским валютным законодательством. За нарушение законодательства предусмотрена ответственность в виде штрафа в размере 20-40% от суммы незаконной операции (ответственность была снижена в 2022 году);
- возможность получения российской налоговой информации о зарубежных счетах в рамках различных механизмов обмена.
Насколько оправдано получение зарубежных карт?
Все зависит от потребностей конкретного человека.
Если это отдых 1-2 раза в год в странах, открытых для российских граждан, скорее всего можно обойтись системой all Inclusive и небольшим запасом наличных (их сейчас можно купить в банках и обменниках), путевка приобретается у туроператора или турагента за рубли. В таком случае попасть в ситуацию, где без карты никак не обойтись, сложно. В качестве страховки (на случай кражи наличных) можно оставить родственникам небольшую сумму на переводы через системы Western Union, «Золотая Корона» и аналоги.
Есть страны, где без карт не обойтись (например, страны Скандинавии, особенно Швеция и Норвегия). Если планируются поездки по данным направлениям, то придется оформлять карту, платить за ее обслуживание, отчитываться по зарубежному счету.
Есть ли альтернативы картам Visa и Mastercard?
Если не хочется нести значительные расходы и соблюдать валютное законодательство России – можно присмотреться к картам платежной системы UnionPay российских банков (Газпромбанк, Солидарность, Почта Банк, Россельхозбанк). Но, конечно, распространенность способа оплаты данными картами значительно ниже, чем у Visa и Mastercard. Даже при наличии данного способа оплаты – операции по картам российских банков достаточно часто не проходят. Между тем найти банкомат для снятия наличных, как правило, возможно.
Вывод
В 2022 году открытие счета с привязанной картой за рубежом все еще возможно для россиян, правда, доступных опций не так много, и, по сути, все они специфические (где-то сложные требования по документам, где-то дорого, где-то нестабильная система, и банк просто может закрыться). К тому же, если учитывать расходы на пополнение – практически все варианты будут более затратными, чем у карт российских банков. Кроме того, открытие зарубежной карты накладывает на ее владельца, постоянно проживающего в России, дополнительные обязательства в части соблюдения правил пользования такими счетам и отчетности по ним.
Для периодических путешествий можно думать о наличной зарубежной валюте (благо она в настоящий момент доступна к приобретению на территории РФ), возможно с поддержкой выпущенной в РФ карты UnionPay. Последняя, конечно, не является заменой Visa и Mastercard, но может быть страховочным вариантом по снятию наличных за рубежом.