Платежная система в смысле, в котором она рассматривается в настоящей статье, обычно представляет из себя финансово-технологическую интернет-платформу, позволяющую, в числе прочего, осуществлять с ее помощью переводы денежных средств (как внутренние, так и международные).
Счет (аккаунт, учетная запись) клиента платежной системы дает возможность осуществлять операции с электронными деньгами (электронный кошелек), пользоваться карточными продуктами и собственно платежным функционалом.
На сегодняшний день существует большое количество международных электронных платежных систем, позволяющих удобно и безопасно проводить безналичные платежи по всему миру.
Корпоративный счет в платежной системе
Открыть счет в электронной платежной системе могут как физические, так и юридические лица.
Бизнес-аккаунт в платежной системе может быть особенно удобен для малых и средних компаний и предпринимателей, осуществляющих дистанционную продажу товаров и услуг, фрилансеров, различных интернет-бизнесов, независимо от страны расположения, а равно местонахождения их покупателей.
Для компаний платежные системы в ряде случаев могут стать удобной альтернативой банковским счетам (поскольку предоставляют расчетное обслуживание, карточные продукты, часто также зарплатные проекты). Однако они не заменяют их полностью, если компании требуются не только расчетные, но и иные услуги, оказываемые только по банковской лицензии.
Преимущества платежных систем
- Возможность дистанционного открытия счета, простая онлайн регистрация учетной записи;
- Доступность различных валют, а также мультивалютных счетов;
- Быстрые международные расчеты (время проверки и «глубина» идентификации платежей значительно меньше, чем в банках, хотя может зависеть от суммы платежа);
- Возможность выпуска расчетных карт (в том числе корпоративных) ведущих мировых систем;
- Дистанционное управление счетом через Интернет из любой точки мира, в том числе с помощью мобильных приложений;
- Возможность вывода средств в банки или на счета в других платежных системах;
- Лояльность к нерезидентам.
Счетам, открываемым в европейских платежных системах, присваиваются номера в формате IBAN (International Bank Account Number), что делает реквизиты таких счетов практически неотличимыми от банковских. Возможно открытие мультивалютных счетов с выделенными номерами IBAN в каждой из необходимых валют, что позволяет принимать и отправлять международные переводы, избегая расходы на конвертацию.
Платежные системы, лицензированные в странах ЕС (например, в Литве, Латвии, Чехии и др.), как правило имеют доступ к единой платежной зоне евро SEPA (Single Euro Payment Area). По сути это доступ ко всему банковскому пространству Евросоюза (а также Норвегии и Швейцарии), позволяющий проводить международные платежи в евро по сниженным фиксированным тарифам.
Недостатки платежных систем
- Новизна. Многие платежные системы, предлагающие корпоративные счета и международные расчеты, созданы сравнительно недавно, и им еще предстоит завоевать доверие клиентов, а для этого требуется стабильная и эффективная работа на протяжении длительного времени.
- Ограниченная линейка услуг. В платежных системах недоступны многие банковские продукты (помимо собственно расчетного обслуживания), которые могут потребоваться компании при пользовании корпоративным банковским счетом.
- Перспектива усиления регулирования. К сожалению, нельзя исключать, что со временем уровень внимания к платежным сервисам со стороны национальных регуляторов будет расти, а условия установления отношений с клиентами приблизятся к банковским.
Правовой статус платежных систем на рынке финансовых услуг
Компании, представляющие платежные системы или сервисы электронных денег, должны иметь соответствующие лицензии в странах своей регистрации. Названия и сфера действия таких лицензий могут различаться в зависимости от конкретной страны. Обращение к нелицензированным компаниям влечет существенные риски для клиента.
Такие компании могут иметь разный статус, например, провайдер платежных услуг (payment service provider), «учреждение электронных денег» (electronic money institutions), небанковское финансовое учреждение (то есть учреждение, не имеющее полноценной банковской лицензии, но имеющее право осуществлять расчетное обслуживание клиентов).
Платежные системы работают не в «изолированной» среде. Они пользуются инфраструктурой и услугами различных партнеров, в том числе банков, других провайдеров платежных услуг, процессинговых центров и т.п. В ряде случаев, вступая в отношения с платежными системами, клиент принимает на себя определенные обязательства и перед партнерами таких систем (что прописывается в общих условиях обслуживания, с которыми соглашается клиент).
Если речь идет о так называемых «электронных деньгах», то электронные деньги, выпускаемые поставщиком платежных сервисов и учитываемые на счете клиента, обычно не считаются вкладом (депозитом) или инвестиционным инструментом в смысле банковского законодательства, и на них не распространяются соответствующие гарантии.
Идентификация клиентов платежных систем
Важным преимуществом платежных систем (по сравнению с банками) по-прежнему является упрощенная процедура идентификации клиентов. Однако, ужесточение законодательства о противодействии отмыванию денежных средств (AML/CFT), характерное для финансовой системы в целом, а не только для банков, заставляет и платежные системы осуществлять комплекс мер, известных как KYC (know-your-customer), особенно в случае корпоративных клиентов – нерезидентов (или с владельцами – нерезидентами).
Как и при открытии банковского счета, в каждом случае будет необходимо раскрытие структуры владения компанией и идентификация ее бенефициарных владельцев, а для физических лиц – предоставление персональных данных.
При верификации лица, открывающего корпоративный счет, может требоваться проведение краткой видеоконференции (видео-чата) с таким лицом (директором или поверенным компании). В отношении самой компании потребуется предоставление пакета корпоративных документов (их состав может варьироваться в зависимости от страны инкорпорации) и иной пояснительной информации по запросу системы.
Конечно, объем информации KYC, запрашиваемой платежными системами, существенно меньше, а скорость анализа этой информации при открытии счета намного выше, чем в банках. Соответственно, намного меньше и время верификации заявителя и ожидания одобрения открытия счета. Однако, факт остается фактом: если речь идёт о юридическом лице, платежная система должна идентифицировать его бенефициарных владельцев.
Выводы
Рынок платежных сервисов интенсивно развивается. Многие из них (особенно лицензированные в странах ЕС) на сегодняшний день предлагают вполне конкурентоспособные условия осуществления международных расчетов, в том числе для юридических лиц – нерезидентов.
В то же время, пользование платежной системой пока не может быть полноценной альтернативой банку, если речь идет о бизнесе, нуждающемся в разнообразных банковских продуктах или работающем с респектабельными партнерами. В этих случаях счета в платежных системах целесообразно использовать как дополнительный инструмент помимо традиционного банковского счета.
