13 сентября 2026 года для банков ОАЭ вступил в силу Регламент по защите интересов клиентов – предприятий малого и среднего бизнеса, опубликованный Центральным банком Объединенных Арабских Эмиратов (далее – Регламент). Он содержит важнейшие стандарты банковского обслуживания компаний, включая предельный срок открытия банком корпоративного счета после получения от заявителя необходимых документов.
- Банки ОАЭ обязаны открыть счёт за три рабочих дня, если клиент низкорисковый и подал все документы.
- При задержке по иным причинам счёт могут открыть с ограничениями по операциям, но не дольше двух недель.
- Отказ должен быть письменно обоснован, кроме случаев, связанных с рисками финансовых преступлений.
- Запрещены комиссии за закрытие счёта после полугода, а об изменении тарифов предупреждают за 60 дней.
- Смена банка должна проходить без лишних комиссий и объяснения причин со стороны клиента.
Цели и сфера действия Регламента
Регламент ЦБ ОАЭ по защите клиентов, утвержденный циркуляром № 2/2026 от 17 февраля 2026 года, обязателен для всех банков и финансовых компаний, имеющих лицензию Центрального банка ОАЭ. Он отменяет и заменяет собой ранее действовавший аналогичный документ – SME Market Conduct Regulation (циркуляр № 1/2021 от 26 января 2021 года).
Цель нового Регламента – защита интересов клиентов и формирование в финансовых учреждениях культуры действий в наилучших интересах клиентов – субъектов малого и среднего бизнеса.
Под «клиентами» понимаются предприятия малого и среднего бизнеса, а также индивидуальные предприниматели, обращающиеся за финансовыми продуктами или услугами для достижения своих бизнес-целей. Для отнесения клиента к малому или среднему бизнесу используются критерии, установленные Решением Кабинета министров № 22 от 2016 г., принятым в целях Федерального закона ОАЭ № 2 от 2014 г. «О малых и средних предприятиях»:
| Субъект | Пороговые показатели |
|---|---|
|
Микропредприятие (торговля) |
|
|
Микропредприятие (производство) |
|
|
Микропредприятие (услуги) |
|
|
Малое предприятие (торговля) |
|
|
Малое предприятие (производство) |
|
|
Малое предприятие (услуги) |
|
|
Среднее предприятие (торговля) |
|
|
Среднее предприятие (производство) |
|
|
Среднее предприятие (услуги) |
|
Срок открытия банковского счета в ОАЭ
Пункт 4.46 Регламента отводит банкам ОАЭ три рабочих дня на открытие счета, если:
- профиль клиента оценен как низкорисковый (для целей антиотмывочного регулирования), и
- банк удовлетворен представленными документами, которые необходимы для стандартной проверки клиента (customer due diligence).
Трехдневный срок, в который должен быть завершен процесс открытия счета, исчисляется со дня, когда клиент подал заявку и представил все документы и информацию, необходимые банку для открытия счета.
Банк может отступить от обязанности открыть счет в течение трех рабочих дней, если ему необходимо выполнить действующие в ОАЭ требования в сфере противодействия финансовым преступлениям (охватывают антиотмывочное, антикоррупционное, санкционное и прочее регулирование). Однако обоснование такого отступления от установленного срока должно документироваться и доводиться до руководства банка.
Введение 3-дневного срока для завершения процедуры открытия счета в ОАЭ при отсутствии претензий к документам и низком уровне риска – важный шаг к упорядочению процесса открытия счетов представителям малого и среднего бизнеса. Такие клиенты, включая компании свободных зон ОАЭ, составляют значительную часть заявителей при первичном открытии счетов, но нередко сталкиваются с длительными сроками рассмотрения заявки или отказами в открытии счета.
«Отложенное» открытие счета
Если заявка на открытие банковского счета одобрена, но имеются «обоснованные обстоятельства» (не связанные с требованиями по противодействию финансовым преступлениям), из-за которых для открытия счета необходимо дополнительное время, банк обязан разъяснить клиенту причины задержки и документально их зафиксировать.
При этом банк вправе открыть счет и предоставить клиенту номер счета (если клиент отнесен к низкому риску отмывания денег и финансирования терроризма). Однако по такому счету могут быть установлены ограничения (лимиты на количество операций, запрет на переводы и платежи, использование чеков), до устранения обстоятельств, вызвавших задержку, или представления отсутствовавших документов. Такая задержка в открытии счета не должна превышать двух недель (пункт 4.48).
На этапе установления отношений банка с клиентом банк уже может принимать средства на счет (пункт 4.51), однако эти средства остаются блокированными до тех пор, пока не будут выполнены все требования к открытию счета (о чем банк обязан письменно сообщить клиенту).
Отказ в открытии банковского счета
В случае отказа в предоставлении финансового продукта или услуги (в том числе отказа в открытии счета) Регламент обязывает банки письменно сообщить заявителю причину отказа.
Отказать в открытии счета без объяснения причин банк может лишь тогда, когда причина связана с рисками финансовых преступлений либо если такое раскрытие запрещено применимым законодательством или регулированием (пункт 3.12).
В контексте сроков открытия счета, а также оснований задержек и отказов, важно, что пункт 4.52 Регламента обязывает банки вести учет:
- запросов клиентов на открытие счета;
- открытых счетов;
- отклоненных заявок и причин их отклонения;
- среднего времени открытия счета;
- количества заявителей, отнесенных к низкому, среднему или высокому риску для целей противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма;
- случаев, в которых открытие счета низкорисковым клиентам не было завершено в течение трех рабочих дней, с описанием уважительных причин, по которым допущена просрочка.
Отчеты с указанными данными должны регулярно (минимум раз в квартал) представляться руководству и совету директоров банка, а также предоставляться регулятору по его запросу. Это делает установленные Регламентом сроки и основания отказа в открытии счетов контролируемыми со стороны регулятора.
Документы для открытия счета в ОАЭ
Несмотря на то, что отдельные требования банков ОАЭ могут различаться, Регламент предписывает четко информировать потенциальных клиентов об обязательном перечне представляемых документов.
Согласно пункту 4.49 Регламента, финансовые учреждения в ОАЭ обязаны ясно, прозрачно и непротиворечиво раскрывать минимальные требования к документам, необходимым от клиента для открытия банковского счета и при последующих текущих проверках (ongoing due diligence).
Речь идет именно о минимальном наборе документов (которые обязательны в любом случае). Однако перечень документов применительно к конкретному клиенту может быть и шире в зависимости от оцененной банком категории риска. Как показывает практика, эффективная подготовка пакета документов для банковского комплаенса в ОАЭ является ключевой задачей в рамках сопровождения открытия корпоративного счета.
Смена банка в ОАЭ
Регламент запрещает банкам в ОАЭ препятствовать клиентской мобильности – простому переходу клиентов на обслуживание из одного банка в другой за разумную и заранее известную плату и в приемлемые сроки (пункты 4.33 — 4.36).
По просьбе клиента банк обязан передать в другой банк запрос на перевод счетов, финансовых продуктов или услуг. Банк обязан содействовать данному процессу (в том числе безопасно передать финансовую информацию о клиенте) в разумные сроки и без взимания дополнительных комиссий.
Банк не вправе требовать от клиента объяснения причин его решения сменить банк. Такая информация может быть запрошена только если банк видит риски совершения финансового преступления (имеются соответствующие доказательства или подозрения).
Для удержания клиента банк может направлять ему специальные предложения в письменной форме. Однако, если клиент не отзовет свой запрос на перевод средств или закрытие счета, банк обязан завершить эти процедуры в первоначально установленные сроки.
Предоставление информации клиентам
Регламент (статья 3) содержит требование к банкам исчерпывающе информировать клиентов о своих продуктах и услугах. Банки должны предоставлять точную, полную, непротиворечивую и не вводящую в заблуждение информацию. Клиент должен иметь достаточное время для ознакомления с информацией, в том числе с правилами и условиями продукта или услуги. Информация, раскрываемая клиентам через любые коммуникационные каналы, должна быть доступна на английском и арабском языках.
До предоставления продукта или оказания услуги клиенту банк обязан (пункт 3.4):
- предоставить клиенту полный перечень документов и информации, которые необходимы банку от клиента для предложения ему продукта или услуги;
- предоставить клиенту (до принятия решения) все документы и информацию, необходимые для понимания характеристик, цены, выгод, рисков финансового продукта или услуги, комиссий, прав и обязанностей клиента, потенциальных последствий просрочек или неплатежей;
- предоставить клиенту заявление о ключевых условиях финансового продукта или услуги (Key Facts Statement) до заключения договора;
- сообщить клиенту о всех разумных альтернативных вариантах, дав ему возможность сравнить их с предлагаемым финансовым продуктом или услугой;
- объяснить клиенту и предоставить полную письменную информацию о всех этапах процесса предоставления продукта или услуги или рассмотрения заявки клиента, включая ожидаемые сроки;
- информировать клиента о статусе заявки на всех этапах и об окончательном решении по заявке.
Клиенты должны заранее информироваться о любых изменениях условий обслуживания на всех этапах взаимодействия. Если банк меняет условия предоставления финансового продукта или услуги (включая размер комиссий), он обязан письменно уведомить клиента не менее чем за 60 календарных дней до вступления таких изменений в силу (пункт 3.10).
Банковские комиссии
Банки обязаны предоставлять клиентам исчерпывающую информацию обо всех применимых комиссиях (единовременных и регулярных) за финансовые продукты или услуги, с указанием периодичности и сроков их взимания. Также они обязаны информировать о комиссиях банков-корреспондентов и иных третьих сторон при ее наличии. Если информация о применимых комиссиях недоступна, банк должен сообщить примерную сумму или диапазон цен и включить оговорку о том, что комиссии не являются окончательными (пункт 3.9).
Среди принципов взимания банковских комиссий (пункты 4.39 — 4.45) можно выделить следующие:
- комиссии должны быть справедливыми, разумными и пропорциональными: они должны быть соразмерны затратам, которые несет банк, и учитывать размер бизнеса и финансовые возможности клиента соответствующей категории;
- банк должен предоставлять клиенту таблицу применимых комиссий при продаже финансового продукта или услуги, подписании договора и в любое время по запросу клиента;
- банк не вправе взимать комиссии за совершение действий, предписанных законодательством (включая актуализацию идентификационных документов клиента);
- комиссии не могут взиматься за выдачу клиентам оригиналов справок (выписок) в бумажной форме;
- запрещены комиссия (штраф) за закрытие счета, если он был открыт на протяжении шести или более месяцев.
Ответственное поведение и недискриминация
Регламент требует от банков ОАЭ профессионального и этичного поведения своего персонала, запрещая недобросовестные практики в сфере продаж, маркетинга и ценообразования (пункты 4.4 — 4.14). В частности, банкам запрещено:
- практиковать агрессивные продажи, пользуясь уязвимостями или недостатком знаний у клиентов;
- навязывать обременительные условия договора;
- обусловливать продажу одного финансового продукта или услуги покупкой другого продукта или услуги;
- извлекать выгоду из ошибок, допущенных банком (в этом случае клиент должен быть немедленно проинформирован о причине ошибки и устранении ее последствий).
Внутренний кодекс поведения банков должен включать принципы недискриминации в отношениях с клиентами (пункт 4.31), в том числе при рассмотрении вопросов об открытии счета, независимо от размера бизнеса клиента, его прибыльности, положения на рынке, национальной принадлежности собственников, срока присутствия на рынке и вида деятельности (с учетом допустимого уровня риска с точки зрения антиотмывочного законодательства).
Применительно к кредитованию Регламент запрещает предоставлять кредиты в большем размере, чем клиент в состоянии обслуживать, исходя из проведенной банком оценки. Также запрещено предоставление или расширение любых форм кредитования без предварительного письменного запроса клиента (пункты 5.1 – 5.2).
Коммуникации и поддержка клиентов с задолженностью
Банки должны инициативно вступать в общение с клиентами, со стороны которых фиксируются просрочки по кредитам, для обсуждения возникших финансовых трудностей. Для таких клиентов должны предусматриваться механизмы реструктуризации долга, модификации условий кредита или изменения графика платежей.
Банковские стандарты и процедуры должны исключать чрезмерное давление на клиентов при взыскании задолженности, в том числе в отношении частоты, времени и способа взаимодействия. Все контакты с клиентами должны записываться и храниться в течение пяти лет после полного погашения или списания задолженности по кредиту.
Работа с жалобами клиентов
Банки должны обеспечивать доступное, прозрачное и бесплатное рассмотрение жалоб (претензий) клиентов, с целью их своевременного и справедливого разрешения. Для этого должна быть создана самостоятельная функция по работе с жалобами, напрямую подотчетная руководству банка.
Банк обязан письменно подтвердить получение жалобы в течение двух рабочих дней с момента ее поступления и предоставить клиенту уникальный референс-номер для отслеживания статуса жалобы.
Окончательный письменный ответ по жалобе должен быть предоставлен клиенту не позднее 30 рабочих дней с момента ее поступления (иной срок может быть установлен Центральным банком ОАЭ). Такой ответ должен:
- ясно подтверждать или отклонять обоснованность жалобы (целиком или в части) и, в необходимых случаях, содержать предложения по компенсации;
- содержать подробные причины отклонения жалобы (кроме случаев, когда такая причина связана с обязательствами по соблюдению законодательства о борьбе с финансовыми преступлениями или в иных случаях, когда это запрещено законом);
- если жалоба не удовлетворена, информировать клиента о порядке последующего обжалования во внешний орган по разрешению финансовых споров, включая Службу финансового омбудсмена (Sanadak).
Чем новый Регламент ЦБ ОАЭ полезен для компаний?
Новый Регламент предусматривает более быстрый и справедливый доступ к банковским услугам для малых компаний и предпринимателей в ОАЭ. Трехдневный срок открытия счетов, обязанность банка объяснить причины задержки или обосновать отказ сами по себе не гарантируют беспрепятственного открытия счета, но задают более понятные рамки взаимодействия банков с клиентами на этапе установления отношений. При этом во всех случаях, когда банк видит повышенные риски или должен выполнить требования законодательства, он не связан жесткими сроками.
Важнейшим требованием Регламента к банкам является прозрачность и предсказуемость условий обслуживания. Банки должны раскрывать клиенту до заключения договора полную и понятную информацию о финансовом продукте или услуге, включая цены, комиссии, риски и возможные альтернативы. О любых изменениях условий, а равно об автоматическом продлении договора, клиент должен заранее уведомляться в письменной форме.
Прочие положения Регламента (запрет агрессивных продаж финуслуг, беспрепятственная смена банка, коммуникации с должниками, обработка жалоб, тренинг персонала, защита данных и др.) также свидетельствуют о стремлении банковского регулятора ОАЭ к большей клиентоориентированности в работе с малым и средним бизнесом.
Открытие банковского счета – важный этап, следующий за регистрацией компании в ОАЭ и необходимый для начала ее полноценной работы. Как и ранее, он предполагает изучение банком будущего клиента (customer due diligence), оценку связанных с ним рисков и запрос различных документов. Новый Регламент ЦБ ОАЭ позволяет лучше структурировать процессы открытия счета, ориентируя банки на удобство и интересы бизнес-клиентов.
Теги: ОАЭ, Счёт в банке
